Ipoteka bo‘yicha qo‘shma qarz oluvchi bo‘lishni taklif qilishyapti. Bunda qanday xavflar bor?
Yaqin kishining uy-joy sotib olishga daromadi yetmaganda, odatda, qarindoshlar yoki do‘stlar qo‘shma qarz oluvchi bo‘lishni taklif qilishadi. Bunday paytda yordam berish yaqin insoningizning orzusini ro‘yobga chiqarishga va turmushini yo‘lga qo‘yishga ko‘maklashadigan tabiiy bir qadamdek tuyuladi.
Biroq bu qaror ortida yillar davomida hayotingizga ta’sir ko‘rsatishi mumkin bo‘lgan jiddiy moliyaviy va huquqiy mas’uliyat yotadi.
Agar sizga qo‘shma qarz oluvchi bo‘lishni taklif qilishsa, avvalo, o‘z zimmangizga qanday vazifa olayotganingizni va qanday oqibatlarga duch kelishingiz mumkinligini tushunib olishingiz muhim.
Kredit bo‘yicha birga qarz oluvchi o‘zi kim?
Qo‘shma qarz oluvchi — bu kreditning to‘liq ishtirokchisi. Shartnoma imzolangandan so‘ng, u bank oldida asosiy qarz oluvchi bilan teng darajada javobgar bo‘ladi. Agar to‘lovlar to‘xtatilsa, to‘lash majburiyati unga o‘tadi.
Qo‘shma qarz oluvchi kredit bo‘yicha asosiy qarz oluvchi bilan teng javobgarlikni o‘z zimmasiga oladi
Qo‘shma qarz oluvchi odatda bir kishining daromadi kerakli miqdor uchun yetarli bo‘lmaganda yoki bank qarz oluvchining to‘lov qobiliyatiga shubha qilganda jalb qilinadi. Bu holda umumiy daromad hisobga olinadi va tasdiqlanish ehtimoli oshadi.
Ko‘pincha sabab yuqori qarz yuklamasi bo‘ladi. Agar daromadning katta qismi allaqachon kreditlarga ketayotgan bo‘lsa, bank qarz miqdorini kamaytirishi yoki ikkinchi ishtirokchini jalb qilishni taklif qilishi mumkin.
Kim qo‘shma qarz oluvchi bo‘lishi mumkin
Ko‘p banklarda ipotekani bir nechta ishtirokchiga rasmiylashtirish mumkin, odatda asosiy qarz oluvchi bilan birga uch kishigacha. Ko‘pincha qo‘shma qarz oluvchilar turmush o‘rtoqlar, ota-onalar yoki farzandlar bo‘ladi, biroq banklar boshqa qarindoshlarni ham ko‘rib chiqishi mumkin.
Barcha ishtirokchilarning daromadlari qo‘shiladi, shu hisobiga kattaroq kredit olish va uy tanlash imkoniyatini kengaytirish mumkin. Shu bilan birga har bir qo‘shma qarz oluvchi asosiy qarz oluvchi kabi tekshiruvdan o‘tadi, jumladan kredit tarixi, daromad va ish staji bo‘yicha.
Turmush o‘rtoqlar uchun ikkinchi ishtirokchining ishtiroki deyarli har doim majburiy. Qonunga ko‘ra, nikohda olingan mulk umumiy hisoblanadi. Istisno nikoh shartnomasi yoki alohida mulk bo‘yicha notarial rozilik mavjud bo‘lganda bo‘lishi mumkin. Bu tafsilotlarni oldindan aniqlashtirish yaxshiroq.
Kredit majburiyatlari va mulk huquqini ajratib ko‘rish muhim. Qo‘shma qarz oluvchi to‘lovlar uchun javob beradi, ammo bu unga avtomatik ravishda kvartiraga egalik huquqini bermaydi. Uni mulkdorlar qatoriga kiritish yoki kiritmaslik ko‘chmas mulkni ro‘yxatdan o‘tkazishda hal qilinadi. Ipotekani birgalikda to‘lash mumkin, lekin uy-joyni bir kishiga rasmiylashtirish yoki ulushlarni ishtirokchilar o‘rtasida darhol taqsimlash mumkin.
Qo‘shma qarz oluvchi va kafildan farqi
Qo‘shma qarz oluvchi kredit bo‘yicha darhol javob beradi, kafil esa faqat to‘lovlar bilan muammo bo‘lganda
Qo‘shma qarz oluvchi — bu bitimning to‘liq ishtirokchisi. U kreditni siz bilan birga rasmiylashtiradi, uning daromadi ipoteka miqdoriga ta’sir qiladi va u birinchi kundan boshlab to‘lovlar uchun javob beradi. Mulk masalasi alohida hal qilinadi. Qo‘shma qarz oluvchi, agar ro‘yxatdan o‘tkazishda rasmiylashtirilsa, kvartirada ulush olishi mumkin yoki faqat to‘lovlarda ishtirok etishi mumkin.
Kafil kreditni rasmiylashtirmaydi va uyga egalik huquqini olmaydi. Uning daromadi ipoteka summasini hisoblashda hisobga olinmaydi. U bank uchun qo‘shimcha kafolat sifatida kerak bo‘ladi va faqat to‘lovlar bilan muammo yuzaga kelganda, asosiy qarz oluvchi majburiyatlarni bajarmay qo‘yganda jalb qilinadi.
Qo‘shma qarz oluvchining huquq va majburiyatlari
Kredit bo‘yicha barcha majburiyatlar qo‘shma qarz oluvchiga ham asosiy qarz oluvchi kabi tatbiq etiladi
Qo‘shma qarz oluvchining huquq va majburiyatlari kredit shartnomasida ko‘rsatiladi. U ipotekada asosiy qarz oluvchi bilan teng ishtirok etadi, shuning uchun shartlar deyarli bir xil bo‘ladi.
Majburiyatlar
Qo‘shma qarz oluvchi kredit bo‘yicha asosiy qarz oluvchi kabi javob beradi. Kechiktirishlar bo‘lsa, jarimalar hisoblanadi va barcha ishtirokchilarning kredit tarixi yomonlashadi. Ba’zi hollarda, agar shartnomada ko‘rsatilgan bo‘lsa, bank qarzni qo‘shma qarz oluvchining hisobidan yechib olishi mumkin.
Huquqlar
Qo‘shma qarz oluvchi kredit bo‘yicha ma’lumotlarni olish huquqiga ega, jumladan to‘lovlar jadvali, qarz qoldig‘i va to‘lovlar holati. Shuningdek, u to‘lovlarni amalga oshirish va shartnoma shartlariga muvofiq kreditni muddatidan oldin yopish huquqiga ega.
Kvartiradagi ulush
Kreditda ishtirok etish avtomatik ravishda mulk huquqini bermaydi
Qo‘shma qarz oluvchida ulush faqat uy ro‘yxatdan o‘tkazilganda rasmiylashtirilgan bo‘lsa paydo bo‘ladi. Agar bu qilinmasa, u kreditda ishtirok etishi mumkin, lekin mulkdor bo‘lmaydi. Bu masalani shartnoma imzolanishidan oldin muhokama qilish yaxshiroq.
Qachon qo‘shma qarz oluvchi bo‘lishga rozi bo‘lish mumkin?
Qo‘shma qarz oluvchi ipotekaning to‘liq ishtirokchisi hisoblanadi. Uning daromadi kredit summasini oshirish va tasdiqlanish ehtimolini ko‘paytirishga yordam beradi, shuning uchun oila uchun bu ko‘pincha qulay format bo‘ladi. Ammo faqat oqibatlarini tushungan holda rozi bo‘lish kerak.
Agar siz xaridda ishtirok etsangiz, kvartirada yashashni rejalashtirsangiz, boshlang‘ich badal yoki ta’mirga mablag‘ kiritsangiz yoki ulush rasmiylashtirmoqchi bo‘lsangiz, bu o‘zini oqlaydi.
Shu bilan birga xavflarni hisobga olish muhim. Kechiktirishlar sizning kredit tarixingizga ham ta’sir qiladi. Agar asosiy qarz oluvchi to‘lashni to‘xtatsa, majburiyatlar to‘liq sizga o‘tishi mumkin, hatto kvartirada ulushingiz bo‘lmasa ham. Shuningdek, yangi kredit olish qiyinlashishi mumkin, chunki bank bu yuklamani hisobga oladi.
Rozilikdan oldin shartlarni muhokama qilish kerak: kredit miqdori va muddati, to‘lovlar hajmi, kim va qanday to‘laydi, daromad kamayganda nima qilish kerak, shuningdek kvartirada ulushingiz bo‘ladimi va u qanday rasmiylashtiriladi.
Qo‘shma qarz oluvchi bilan ipotekani qanday rasmiylashtirish mumkin
Avvalo qo‘shma qarz oluvchining daromadini hujjatlar bilan tasdiqlash mumkinligiga ishonch hosil qiling. Bank uni asosiy qarz oluvchi kabi tekshiradi va umumiy to‘lov qobiliyatini daromad va majburiyatlar asosida baholaydi. Odatda barqaror daromad, tasdiqlangan ish staji va maqbul kredit yuklamasi muhim.
Keyin majburiyatlarni taqsimlash bo‘yicha oldindan kelishib olish muhim. Kim har oy to‘laydi, qaysi holatlarda qo‘shma qarz oluvchi qo‘shiladi va ishtirokchilardan birining daromadi kamayganda nima qilish kerak. Mulk masalasini alohida hal qiling. Kreditda ishtirok etish avtomatik ulushni anglatmaydi, hammasi uy ro‘yxatdan qanday o‘tkazilganiga bog‘liq.
Bank barcha ishtirokchilarning umumiy daromadi asosida to‘lov qobiliyatini baholaydi
Arizani darhol qo‘shma qarz oluvchi bilan birga topshiring. Shunda bank daromadlar bo‘yicha umumiy manzarani ko‘radi va mavjud summani tezroq aniqlaydi. Dastlabki qarordan so‘ng kvartira bo‘yicha hujjatlarni tayyorlang, jumladan oldi-sotdi shartnomasi, obyekt bo‘yicha ma’lumotlar (kadastr va garov) va boshlang‘ich badal tasdiqlari.
Shartnoma imzolanishidan oldin to‘lovlar jadvali, to‘lov sanasi, muddatidan oldin yopish shartlari va kechiktirish oqibatlarini tekshiring. Bank qarz oluvchi va qo‘shma qarz oluvchi hisoblaridan qo‘shimcha roziliksiz pul yechib olishi mumkinmi — bunga e’tibor bering.
Ipoteka — bu sinov emas, balki bir vosita bo‘lsin
Agar asosiy qarz oluvchi to‘lashni to‘xtatsa
To‘lov majburiyati to‘liq qo‘shma qarz oluvchiga o‘tishi mumkin
Darhol harakat qilish muhim. Bank bilan bog‘laning va kechiktirishlarga yo‘l qo‘ymaslik uchun variantlarni muhokama qiling. Imkon qadar jadval bo‘yicha to‘lovlarni davom ettiring, kompensatsiya bo‘yicha kelishuvlarni esa ishtirokchilar o‘rtasida alohida rasmiylashtiring.
Qo‘shma qarz oluvchini ipotekadan chiqarish mumkinmi
Bu faqat bank orqali mumkin. Agar bank o‘zgarishlarni ma’qullasa, kredit qo‘shma qarz oluvchisiz qayta hisoblanishi yoki boshqa ishtirokchi bilan almashtirilishi mumkin. Kelishuvsiz shartnomani o‘zgartirish odatda mumkin emas.
Qo‘shma qarz oluvchi keyin o‘zi ipoteka olishi mumkinmi
Ha, mumkin. Yangi ariza ko‘rib chiqilganda bank siz allaqachon qo‘shma qarz oluvchi sifatida ko‘rsatilgan ipotekangiz borligini hisobga oladi. Joriy to‘lov sizning moliyaviy yuklamangiz sifatida baholanadi va tasdiqlangan summaga ta’sir qiladi.
Joriy ipoteka moliyaviy yuklama sifatida hisobga olinadi
Agar daromad ikkala majburiyat uchun yetarli bo‘lsa, ipoteka tasdiqlanishi mumkin. Agar yuklama yuqori bo‘lsa, bank summani kamaytirishi, boshlang‘ich badalni oshirishi yoki rad etishi mumkin. Shuning uchun ariza topshirishdan oldin byudjetni baholash va bank shartlarini aniqlashtirish yaxshiroq.
Qisqacha asosiy ma’lumotlar bo‘yicha
Qo‘shma qarz oluvchi bilan ipoteka — bu daromadlar qo‘shilishi mumkin bo‘lgan umumiy kredit. Qo‘shma qarz oluvchi shartnomani imzolaydi va to‘lovlar bo‘yicha teng javobgar bo‘ladi, shuning uchun kechiktirishlar barcha ishtirokchilarga ta’sir qiladi.
Qo‘shma qarz oluvchini faqat shartlar, to‘lovlar va kelishuvlar oldindan tushunarli bo‘lganda jalb qilish kerak. Uni kafil bilan adashtirmaslik muhim. Qo‘shma qarz oluvchi darhol javob beradi, kafil esa faqat muammo bo‘lganda.
Kvartiradagi ulush faqat ro‘yxatdan o‘tkazilganda rasmiylashtirilgan bo‘lsa paydo bo‘ladi. Shuning uchun mulk va majburiyatlarni taqsimlash masalasini shartnoma imzolanishidan oldin muhokama qilish muhim.